måndag 2 september 2013

Skuldkvot


Jag läste Per Pennings inlägg Skuldfri snabbt och blev jag inspirerad. Jag byggde vidare, la till och drog ifrån på hans bifogade excelfil ”Befriad”. Resultatet är en fil av vilken man kan avläsa sin skuldkvot (total lånesumma/disponibel inkomst X 100= skuldkvot i procent) och sin räntekvot (räntans del av disponibel inkomst per månad uttryckt i procent). Filen tar hänsyn till förväntad löneutveckling och jag har också lagt till kalkylering av amortering och ränta med hänsyn tagen till skattereduktion. Kalkylen beräknar för 21 år framåt.

Som jag skrivit om i ett tidigare inlägg har jag svårt att se hur vi ska kunna bli helt skuldfria inom överskådlig framtid (även om vi arbetar på det). Jag har därför kallat filen ”Skuldkvot 200% vilket motsvarar det mål som Riksbanken satt upp som en rimlig nivå på skuldsättning för hushållen. Med en skuldkvot på f.n. 502 % har vårt hushåll minst sagt en bit kvar. Om vi amorterar 5000 kr i månaden med en ökning på 600 kr/månaden varje år tar det 15 år. 

Alla röda siffror i filen fylls i med egna siffror och därefter kalkyleras resultaten. Ange storleken på lånen, det finns plats för fyra st, och vilken ränta varje lån har. En genomsnittlig ränta räknas fram som används i kalkylen för år 1. Därefter används den siffra du anger som den genomsnittlig låneräntan under lånets resterande löptid. Jag tror på 5%.

Ange också hur mycket du vill amortera per år (i exemplet 5000 kr/mån) och hur mycket du avser öka amorteringen per månad kommande år (i exemplet 600 kr).

Ange avslutningsvis hushållets löneinkomst/månad efter skatt. Kalkylen tar inte hänsyn till andra typer av inkomster som t ex barnbidrag. Till sist anger du den genomsnittliga löneökningen som du uppskattar per år. Om man ser mörkt på framtiden går det att skriva in ett minusvärde. Som "anonym"  påpekat i kommentatorsfältet är löneökningen densamma i procent före såväl som efter skatt. Jag har därför uppdaterat det här inlägget.  

Lycka till!

6 kommentarer:

  1. Tack för kalkylen! Praktiskt med allt på ett blad :-)

    SvaraRadera
  2. Hittade hit via Per Penning och måste bara säg att du har ingivit mig hopp om att vara fri från bolån innan 60, r 32 idag och har precis köpt hus. Har räknat på en ganska låg amortering i början, endast 1500 kr då min sambo är föräldraledig. Har även lagt till dig i min Feedly så jag hoppas på många intressanta inlägg.

    SvaraRadera
  3. Kul att den inger hopp, det är också meningen, utan hopp om skuldfrihet skulle det bli väldigt jobbigt för oss med stora bolån. Låter som en bra början med amorteringen. Det är viktigt att kontinuerligt amortera även om det inte alltid går att sätta av stora belopp, speciellt när ni inte är två som arbetar.
    Jag ska göra mitt bästa för att skriva intressanta inlägg!

    SvaraRadera
  4. Hej!
    %-siffra är samma efter och före skatt
    ex. du tjänar 100 kr, betala 37% skatt och får löneökning
    100 * 63 % = 63 kr efter skatt

    100*1,05%=105 kr * 63% = 66,15

    63*1,05=66,15

    Däremot om du räknar i absolut värde (dvs kr och inte %) är det hälften om du betalar 50%-skatt

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du har rätt, ett förbiseende från min sida. Jag ska uppdatera inlägget och tackar också för att du uppmärksammar mig på det här!

      Radera