Spara flitigt!

I ett tidigare inlägg skrev jag om "Fyra vägar till säker ekonomi" och utlovade då ett inlägg om olika alternativ för sparande. Det kommer här.

Hur ska sparandet läggas upp om man står precis i början av sitt sparande/investerande liv? Själv har jag lockats av den ibland stigande aktiemarknaden och tänkt att jag vill ha del av den avkastningen, men ändå valt att avstå eftersom jag ser aktier som en investering på lång sikt. Saknas kontanterna samtidigt som pengarna långsamt minskar i värde p.g.a. en tillfällig svacka på börsen kan man trots sparande hamna i ekonomiskt trångmål om frysen går sönder samma vecka som kamremmen går av på bilen.

Jag har därför funderat över en sparstrategi. Jag tänker mig den dels i en form av hierarki, där vissa typer av sparande är viktigare än andra och dels valde jag inledningsvis ett tillvägagångssätt för att sparandet ska ge snabba resultat och kännas belönande.

Med sparande menar jag inte avsättning till återkommande/frivillig konsumtion under året som kortare resor, julklappsinköp, ny tv-möbel, tandläkarbesök etc eftersom det är kostnader som antingen kommer periodiskt under året eller är kostnader för sådant jag väljer att göra, men som inte är direkt nödvändiga. Alla större kostnader därutöver, som är nödvändiga ligger i buffert, t ex en kylfrys som måste bytas ut.

Hierarkin ser ut enligt följande, viktigast överst:

1. Kortsiktig buffert för (o)förutsedda utgifter. Att stå helt utan ekonomiska marginaler är direkt farligt för ekonomin. Jag har själv varit i den situationen och lösningen på problemet blir då att låna. Och på lån betalar man som bekant ränta. Storleken på bufferten är individuell och beror t ex på om man äger sitt boende eller inte. Regeln är: Ju mer du äger - desto större buffert. För egen del har jag en kortsiktig buffert på 25 000 kr. Jag har valt att sätta pengarna i en räntefond eftersom jag räknar med att 2-3 dagar för att komma åt pengarna är tillräckligt snabbt.

2. Krisfond/räntebuffert. Om man som jag äger ett boende är det viktigt att ha en räntebuffert/krisfond, t ex för att klara av längre kraftiga svängningar på räntemarknaden. En krisfond behövs även om man inte äger sitt boende, t ex om man råkar ut för en olycka eller blir arbetslös. För egen del tänker jag att krisfonden till att börja med ska bestå av 5 månadslöner.

3. Långsiktigt sparande- pension. Oavsett om man väljer att ha en pensionsförsäkring, som jag, eller om man sköter det sparandet helt själv, är någon form av långsiktigt sparande viktigt för att skapa trygghet på sikt. Jag sparar 1000 kr/mån i pensionsförsäkring samt i aktiefonder.

4. Investeringssparande. Sparande i aktier/aktiefonder, kanske i syfte att förverkliga en dröm som att sluta arbeta eller att flytta till Italien och köpa en gård? För egen del är jag f.n. försiktig med den typen av drömmar, men tycker om att läsa andra bloggar där den drömmen lever.

Snabba resultat är alltid en bra belöning. Därför var min inledande strategi att göra en sak i taget. För att få ihop en kortsiktig buffert på kort tid minskade jag under en begränsad period min konsumtion till ett minimum och sparade allt överskott. När det var klart påbörjade jag nästa sparande- till krisfonden. Denna gång något mindre fokuserat eftersom jag samtidigt började spara långsiktigt till pension och i aktiefond. Jag sparar f.n. 50% i varje alternativ. När jag nått målet för krisfonden är planen att påbörja ett investeringssparande. Jag hoppas att det ska kunna ske i slutet av nästa år.

I ett kommande  inlägg om sparande kommer jag att lägga ut en excelfil för nedladdning. Jag snickrar på den just nu och kallar den för "Nettospar".